Uit de praktijk blijkt dat bijna driekwart van de Nederlandse huiseigenaren teveel betaalt voor zijn hypotheek. Zorg dat het u niet overkomt. Laat nu uw hypotheek controleren. Bijna iedere hypotheek kan goedkoper en dat laten we u zien.

Kunnen uw maandlasten bijvoorbeeld lager door gebruik te maken van de Nationale Hypotheek Garantie? Of kan de hypotheekrente omlaag doordat uw woning in waarde is gestegen na aankoop? Of zijn er wijzigingen geweest in uw persoonlijke situatie die van invloed zijn? Ook is het goed mogelijk dat de premies voor leven- en schadeverzekeringen lager kunnen. Van Bruggen Adviesgroep kijkt het allemaal graag voor u na. Maak nu een afspraak voor de controle van uw hypotheek.

Er zijn verschillende hypotheekvormen. Welke hypotheekvorm het beste bij u past hangt af van uw eigen unieke levensstijl:

Levenhypotheek
Spaarhypotheek
Hybride hypotheek
Aflossingsvrije hypotheek
Annuïteitenhypotheek
Lineaire hypotheek
Beleggingshypotheek
Bankspaarhypotheek

Met onze maximale hypotheek berekening ontdekt u snel en makkelijk het bedrag dat u maximaal kunt lenen voor een hypotheek. Of een maximale hypotheek in uw situatie de beste keuze is, hangt af van uw persoonlijke situatie en levensstijl.
Gaat u in de toekomst meer of minder verdienen?
Komt er gezinsuitbreiding of gaat uw partner minder werken?
Wilt u de overwaarde van uw huidige woning gebruiken?
Maximale hypotheek voor elke situatie

Elke situatie vereist weer een andere hypotheek berekening en daarom verdient u een persoonlijk advies met de aandacht die daarbij hoort. Het is immers belangrijk dat u voldoende financiële ruimte blijft houden om te genieten van de leuke dingen in het leven.

Met onze maximale hypotheek berekening ontdekt u snel uw maximale hypotheek op basis van uw inkomen en lasten. Ook kunt u uw maandlasten berekenen bij een bepaalde hypotheek.

Loop geen onnodig risico
Consumenteninformatie van de Autoriteit Financiële Markten
Verstandig een hypotheek kiezen
Voor wie is deze folder?
Deze folder is voor iedereen die een hypotheek wil afsluiten of oversluiten. Voor veel mensen is een hypotheek afsluiten één van de grootste financiële beslissingen in hun leven. Het is daarom belangrijk dat je goed nadenkt voordat je een beslissing neemt. In deze folder van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) lees je waar je op moet letten voordat je een beslissing neemt.
De AFM is onafhankelijk en controleert ondernemingen die actief zijn in sparen, lenen, beleggen en verzekeren.

De AFM let er op of financiële ondernemingen en pensioenuitvoerders hun klanten goed behandelen en juist informeren.
De AFM geeft ook advies aan het ministerie van Financiën over nieuwe wetten en regels.
Bij de AFM kun je onafhankelijke informatie krijgen via de website, folders, nieuwsbrieven en het
Meldpunt Financiële Markten,
telefoonnummer 0900 540 05 40 (€ 0,05 per minuut).
Stap 1
Bekijk hoeveel je kunt en wilt lenen
Hoeveel je kunt lenen, ligt meestal tussen de drie keer en vijf keer je bruto jaarinkomen. Laat een adviseur dit voor je berekenen voordat je een woning gaat zoeken. Heb je ooit problemen gehad met het aflossen van een lening? Dan is het soms moeilijk om een hypotheek te krijgen. Bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) kun je hier informatie over krijgen. Hoeveel je wilt lenen, hangt af van wat je wilt betalen voor je woning.
Voor een koopwoning betaal je niet alleen kosten voor de hypotheek maar ook voor verzekeringen en gemeentelijke belastingen. Bij het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) vind je meer informatie over de kosten bij het kopen van een huis. Denk ook na over je toekomstplannen (trouwen, kinderen, minder werken, andere baan enz.). Of praat met een
financieel planner hierover. Een financieel planner geeft je inzicht in je financiële situatie. Onder bepaalde voorwaarden kun je een huis kopen met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Je betaalt dan vaak een lagere hypotheekrente. Als je je huis gedwongen moet verkopen, neemt de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) de restschuld over. Soms wordt deze schuld kwijtgescholden.
Stap 2
Lees informatie over hypotheken
Weet je genoeg over hypotheken?
Voordat je een hypotheek afsluit, moet je over veel dingen nadenken:
1. Kies je een vaste rente, een variabele rente of een combinatie?
Bij een vaste rente zet je het rentepercentage bijvoorbeeld vijf, tien of twintig jaar vast. In die periode betaal je elke maand dezelfde rente. Bij een variabele rente kan de rente iedere maand lager of hoger zijn. Je kunt ook voor een deel van je hypotheek de rente vast zetten en voor een ander deel een variabele rente kiezen.
Lees ook de AFM folder ‘Houd rekening met rentestijgingen’.
2. Hoe los je je hypotheek af?
Afhankelijk van de hypotheekvorm los je elke maand een deel af, of je lost alles in één keer af aan het einde van de looptijd.
Lees meer hierover op de achterkant van deze folder.
3. Kun je de rente aftrekken?
De hypotheekrente en bepaalde kosten voor je huis mag je onder voorwaarden aftrekken van de belasting. Vraag meer informatie bij de Belastingdienst.
Stap 3
Vergelijk de mogelijkheden
Vraag advies aan verschillende aanbieders of bemiddelaars.
Een aanbieder is een bank of verzekeraar die de hypotheek verstrekt. Een bemiddelaar bemiddelt voor één of meerdere aanbieders. Vaak krijgt de bemiddelaar een vergoeding (provisie)
van de aanbieder.
Vraag aan de bemiddelaar hoe en hoeveel hij betaald wordt. Je kunt soms onderhandelen over de provisie.
Ook over de hypotheekrente kun je onderhandelen.
Bepaalde hypotheken (zoals beleggingshypotheken) hebben een Financiële Bijsluiter. Daarin staat informatie over de opbrengsten, risico’s en kosten.
Vraag bijsluiters van verschillende hypotheken en vergelijk de informatie.
Wil je je hypotheek oversluiten?
Vraag dan aan de aanbieder of bemiddelaar welke kosten je moet betalen. Bijvoorbeeld boeterente en notariskosten. Vergelijk verschillende hypotheken. Gebruik daarbij dezelfde voorwaarden als die van de hypotheek die je nu hebt. Bijvoorbeeld dezelfde einddatum.
Soms is het voordeliger om de bestaande hypotheek aan te passen.
Stap 4
Controleer eerst alle stappen
Loop alle stappen nog eens rustig na. Een hypotheek sluit je af voor een lange tijd. Vaak voor 30 jaar.
Het is daarom belangrijk dat je een goede keuze maakt.
Neem alleen een hypotheek die je begrijpt. Hieronder staan tips die je daarbij kunnen helpen:
• Op www.afm.nl/hypothekenlees je hoe je een goede adviseur herkent.
• Informeer bij de AFM of de aanbieder of de bemiddelaar een vergunning heeft. Dit kun je ook zelf controleren op www.afm.nl.
• Kijk niet alleen naar de maandlasten wanneer je een hypotheek kiest. Hoe lager de maandlasten, hoe groter vaak het risico dat je de hypotheek later niet (helemaal) kunt aflossen.
• Bij hypotheken heb je vaak te maken met aanvullende verzekeringen. Bijvoorbeeld voor overlijden of arbeidsongeschiktheid.
Je mag zelf kiezen waar je de verzekering afsluit. Dat hoeft dus niet bij de aanbieder van de hypotheek te zijn.
Stap 5
Heb je een klacht, neem contact op
Heb je een klacht? Schrijf dan een brief aan de hypotheekaanbieder of bemiddelaar. Meld je klacht ook aan het Meldpunt Financiële Markten van de AFM. De AFM kan niet voor jou bemiddelen. Daarvoor moet je naar het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid) of naar de rechter. De AFM kan besluiten om te onderzoeken of de hypotheekaanbieder of bemiddelaar de regels heeft overtreden.
Als het nodig is, kan de AFM met de hypotheekaanbieder of bemiddelaar gaan praten, een boete opleggen
of de vergunning intrekken. Lees ook de AFM folder
‘Een financiële klacht?’
Lukt het niet meer om de kosten van de hypotheek op tijd te betalen? Bij het Nibud kun je informatie krijgen over het oplossen van schuldproblemen.
Je kunt ook contact opnemen met de afdeling Sociale Zaken in jouw gemeente of met de Nederlandse Vereniging voor Volkskrediet (NVVK). Zij kunnen je doorsturen naar een bureau voor schuldhulpverlening.
Wat zijn de belangrijkste hypotheekvormen?
Aflossingsvrije hypotheek: bij deze hypotheek los je niets af. Aan het eind
van de looptijd is je schuld nog net zo hoog als aan het begin. Je betaalt
gedurende de looptijd alleen rente. Deze vorm wordt vaak gecombineerd
met andere hypotheekvormen.
Annuïteitenhypotheek: bij deze hypotheek los je elke maand een deel
van je schuld af. Je schuld wordt dus iedere maand minder. Je betaalt
iedere maand hetzelfde bedrag aan rente en aflossing. Aan het einde
van de looptijd van de hypotheek heb je geen schuld meer.
Beleggings(verzekerings)hypotheek: bij deze hypotheek los je pas aan het
einde van de looptijd af. Je legt iedere maand geld opzij voor de aflossing.
Dit kan via een beleggingsverzekering of een beleggingsrekening bij een
bank. Bij een beleggingsverzekering betaal je iedere maand premie.
Met een deel van deze premie worden de overlijdensrisicoverzekering
en kosten betaald. Met een ander deel bouw je beleggingstegoed op.
Bij een beleggingsrekening kun je kiezen voor een geblokkeerde variant,
dan beleg je fiscaal voordelig. Als je de beleggingsrekening niet blokkeert
heb je meer vrijheid en kun je vaak tussentijds nog geld opnemen.
Spaarhypotheek: bij deze hypotheek los je pas aan het einde van de
looptijd af. Je legt iedere maand geld opzij voor de aflossing. Dit kan via
een verzekering of een geblokkeerde spaarrekening. Bij een verzekering
betaal je iedere maand premie. Met een deel van deze premie worden de
overlijdensrisicoverzekering en kosten betaald. Met een ander deel bouw
je spaartegoed op. Bij een geblokkeerde spaarrekening zet je iedere
maand geld opzij op deze spaarrekening en betaal je apart premie
voor de overlijdensrisicoverzekering. Op de AFM website vind je meer
informatie over de verschillende hypotheekvormen.
Handige telefoonnummers en adressen
De Belastingdienst
www.belastingdienst.nl | 0800 05 43 (gratis)
Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid)
Postbus 93257 | 2509 AG Den Haag
www.kifid.nl | 0900 355 22 48 (e 0,10 per gesprek)
Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud)
www.nibud.nl | www.zelfjeschuldenregelen.nl | 030 239 13 50
Stichting Bureau Krediet Registratie (BKR)
www.bkr.nl | 0900 257 84 35 (e 0,15 per minuut)
Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW)
Postbus 309 | 2700 AH Zoetermeer | info@nhg.nl | www.nhg.nl
0900 112 23 93 (e 0,35 per minuut)
Vereniging Eigen Huis
Postbus 735 | 3800 AS Amersfoort
www.eigenhuis.nl | 033 450 77 50
Autoriteit Financiële Markten (AFM) | Meldpunt Financiële Markten
Postbus 11723 | 1001 GS Amsterdam | info@afm.nl | www.afm.nl
www.weetwatjeweet.nl | 0900 540 05 40 (e 0,05 per minuut)
Wij hebben deze folder met zorg geschreven. De informatie wordt
vrijblijvend verstrekt. De AFM kan niet garanderen dat de informatie
compleet of actueel is. Je kunt aan deze informatie geen rechten
ontlenen. De AFM is niet aansprakelijk voor de gevolgen van het
gebruik van deze informatie.
augustus 2008